近期，房贷利率降至一年多来的最低点，这对于那些希望再融资(Refinance)的房主来说无疑是个好消息。许多房主已经抓住了这一时机，通过再融资来降低每月还款额，导致房贷再融资申请数量激增。根据房贷机构Freddie Mac的数据，30年期房贷的平均利率在本周降至6.47%，而就在今年5月，这一利率还高达7.22%。目前的利率已降至14个月来的最低点。
房主们纷纷选择再融资是有原因的。即使房贷利率略有下降，长期来看也能带来可观的节省。例如，以美国中位数房价44万美元的房产为例，如果购房者以当前平均利率支付20%的首付款，与去年10月7.79%的平均利率相比，每月可节省超过300美元。去年10月的平均利率曾达到23年来的最高点。然而，再融资不仅仅涉及利率的考虑。再融资的费用可能高达数千美元，而并非所有费用都能融入新贷款中。因此，在考虑再融资时，需要权衡多种因素，以确定是否值得进行。
是否应抓住当前的低利率进行再融资？
虽然房贷利率有所下降，但30年期房贷的平均利率仍然是三年前的两倍多。根据Realtor.com的数据，目前86%的未偿还房贷的利率低于6%，其中超过四分之三的利率低于5%。如果你的房贷利率在这个范围内，你需要确保再融资后的利率显著低于当前利率。一般而言，如果你能够将利率降低0.5%到0.75%，就可以考虑再融资。以一位当前利率为7.5%或8%的房主为例，他应该寻找低于6%的再融资利率。同样，如果你目前持有的是可调利率房贷(ARM)，并且预计将调整为更高的利率，那么在利率下降时考虑再融资也是一个不错的选择。
计算再融资成本回收周期
再融资的成本回收周期取决于你的节省幅度。如果你从8%的利率降至6%，回收周期会比从6.75%降至6.25%要短得多。因此，考虑你计划在房产中居住的时间非常重要，以确保你能够收回再融资的成本。
考虑再融资的整体费用与前期成本
仅仅关注潜在的节省而忽略各种费用，可能会让再融资者付出不必要的代价。虽然你通常可以将大部分费用融入新贷款中，但这并不意味着这笔贷款是免费的。如果将费用融入新贷款，你要么承担更大的贷款余额，要么支付略高的利率来弥补这些费用。此外，你可能还需要支付一些关闭费用，如房产评估费、产权保险、测量费用或地方税等，这些费用往往不在贷款机构的控制范围内。
是否应该等待更低的利率？
房贷利率受多种因素影响，包括债券市场对美联储利率政策决策的反应。这些因素可能会影响10年期国债收益率的走向，而贷款机构则以此作为定价房贷的参考。近期，由于劳动力市场数据不如预期，投资者寻求美国国债的安全性，导致收益率一度从4.7%降至3.7%。收益率下降时，债券价格上涨。此外，通胀减弱的迹象也提高了市场对美联储下月将首次降息四年的预期。如果国债收益率继续下跌，预示美联储今年秋季将降息，这可能会导致房贷利率进一步下降。不过，大多数经济学家预计今年30年期房贷的平均利率仍将保持在6%以上。
然而，也有人认为，债券市场对美联储降息的预期已被反映在当前的利率中，这意味着未来几个月利率可能不会大幅下降。如果你在是否现在再融资还是等待更低利率之间犹豫不决，至少可以做好准备，联系贷款机构或进行比价，以便能够迅速锁定一个有吸引力的利率。“我们很可能会看到房贷利率继续走低，但利率波动可能很快，当机会出现时，最好迅速采取行动，”Bankrate首席财务分析师Greg McBride说道。
