本文的重点就是给朋友们详解租客保险(Tenant)。在工作中，笔者发现许多人并不清楚租客保险，有的甚至将其与房东保险(Rented dwelling)，混为一谈。其实，很简单！租客保险是房屋保险的一种，保单主人是租客，也就是租房子居住的人！许多人不熟悉，因为他们在租房时根本就没有了解到有这个保险，房东也没有要求，那自然就没有购买了！那么租客保险到底能够保障什么呢？
租客保险第一项保障，应该说是最重要的保障，那就是您的个人财产(Personal property)。有人会笑着说，我是提着包过日子的人，房间里真没有什么值钱的东西。其实在租房时，大部分人都比较节俭，能不买的大件都不会买，因为搬家实在不方便。不过，当你掰着指头算算个人财产时，有时会超乎你的想象。很简单来说，这些包括你衣食住行所有的方方面面，诸如手机、电脑、桌椅、电器、床垫等等。假若被偷，或者在大火中损失，保险公司都会赔偿的！
值得提醒大家的是，对于个人财产来说，额度并不是无限的，取决于你在申请保单时是如何决定的。就拿笔者所在公司来说，个人财产的最低标准是每一个房间按$10,000来计算。比方说，你租住的Condo单元有两个卧室，再加上一个厨房和一个客厅，那么你的个人财产最基本保障就是$40,000。如果您手里有豪华珠宝或者高价自行车，或者珍贵收藏品之类，你需要为它们单独购买保险。否则发生事故时，保险公司是不赔的！
另有一个好消息是，你的个人财产并不局限在你的房间里被盗或发生事故报废才保。假若有一天度假在外，你的个人财产被偷，其实这也是可以向保险公司索赔的；或者说你的孩子住在学校，电脑被偷，这也可以向房屋保险公司索赔。但笔者认为，十有八九我们都没有去索赔，一是有些人并不清楚这些保障，二是值不值得索赔，究竟保单里大家都设定了一个垫底费(Deductible)。
租客保险的第二项保障就是第三者责任险(Liability)。这个保障许多人都清楚了，无论是汽车保险，还是房屋保险，都有第三者责任险，额度通常是$100万或$200万。尽管如此，许多人并不清楚这个条款能够保什么。笔者给你一个很普通的案例：假若你有朋友来家里玩，由于你的疏忽，有些物件摆放不当，朋友的小孩因此受伤，在这个情况下，他可以告你，并要求你赔偿医药费。在这种情况下，第三者责任险就起作用了！假若是讹诈，保险公司也会帮你去打官司的。
租客保险的第三项保障就是Additional living expenses。这个该怎么解释呢？假若你租住的单元发生事故，无法入住。那么保险公司会补偿你住在外面所要额外支出的费用。通常都是每天给你一个生活差价补贴，直到你搬回去入住或者找到新的住址为止。当然这个生活差价补贴并不是无限的！笔者提醒一句：在任何时候都要记住，保险并不是赚钱之道，而是确保你正常生活不受到重大影响！
在许多情况下，笔者都会劝朋友们购买租客保险！除了上面所谈到的各项重要保险外，购买租客保险还有两大额外好处：第一，与汽车保险打包(Bundle)，后者可以优惠10-15%。从笔者经验看，单独的汽车保险费用通常会高于汽车保险和租客保险相加一起的费用。第二，购买租客保险就开始累积你房屋保险的历史，等到哪一天你购买房屋保险时，因为有租客保险历史，房屋保险又会获得优惠！
看到这里，笔者估计许多还在租房的朋友们，一定会尽快购买租客保险的，不是吗？
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