最近，一位客户来电话说，“今天开车进入车库，不小心将前面的车灯碰坏了，可以报保险索赔吗？”对于客户的疑问，笔者回复说，“可以！这个事故是有保障的，保险公司可以提供修理服务。但是……”
笔者特意打住话题，同时从电脑中调出客户的保单，再接着往下解释。“根据你的介绍，在保险索赔上可能归属于撞车险(Collision or Upset)的范畴。在绝大部分情况下，撞车险都是有错事故索赔(At-fault claim)，也就是说，当您让保险公司修理时，你自己需要出一个垫底费(Deductible)。根据你的保单情况，那是从2018年进入我们公司，当时设定的垫底费为$1,000，而在第一年你没有任何事故索赔，享有Deductible disappearing条款。假若这次事故你报修，实际需要支付的垫底费是$900。”
客户解释说，“我去车行询问一把，将车灯换好，以及周边维护，费用会超过$1,000。在这种情况下，我该报保险吗？”笔者接着解释说，“你要记住一点，假若报保险，该次事故属于有错误事故索赔！尽管你目前保单中有第一次事故免责(Claim forgiveness)的条款。这意思就是说，假若你将这次事故报保险，在明年续保时，保险公司并不会因为该次事故给您大涨保费。”
“众所周知，一个有错事故索赔会连续6年影响你的保费，幅度从75%减少到25%不等。其实，从第7年开始，尽管并不会因为该事故给你直接涨保费，但是由于这一事故的存在你的司机级别会降低一个水平。也就是说，从第7年到10年期间，该次有错事故索赔依然会间接影响你的保费。简单来说，一个有错事故需要十年时间方可以完全消除其影响。”
听到笔者解释了这么多，客户有些理解，又有些不可理解。她也认识到，这个事故可能不报保险更为合理，但是她心里又觉得很不甘，“年年交保费，但有事情发生的时候，保险公司还靠不上！”我只能回复，“保险是保意外，特别是那些足以颠覆你日常生活，影响极其严重的大事故！这可能也就是，无论在汽车保险，还是房屋保险条款中，设置垫底费的目的。”
对于一个老司机来说，笔者认为垫底费一项的设置是很有智慧的！这并不是因为笔者目前在这个行业工作，就“黄婆卖瓜，自卖自夸！”笔者在很长一段时间并不在这个行业工作，但也碰到这样或那样的小事故，回想起来笔者觉得很幸运，都顺利地与对方协商解决了。这其实是很不容易的，因为一旦涉及到与他人的事故，扯入的方方面面比较多，并不是一件简单的事情！
最后，祝愿你安全驾驶！在任何时候，假若你碰上关联到汽车或房屋保险方面的疑问，尽可能联系笔者。我很乐意为你献计献策！
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