通常来说，尽可能少地使用您的信用卡额度，信用评分会更好。照此逻辑，您应该尽早尝还信用卡，以便发卡公司每月给信用局报告零余额就会产生最高的信用评分，对吗？然而，事实证明，使用1%的信用额度会比显示0%的信用使用额度对您的信用评分更好。之所以违背常识，关键是要了解信用评分的工作原理。
为何使用1%的信用额度会比0%要好？信用评分系统旨在预测您尝还借款的可能性。其中最关键的两个因子，权重约占2/3，就是准时还款和欠款额度。信用使用率，或者说您使用信用卡额度的百分比是影响您保险评分的关键因子，并且影响迅捷：您的使用额度会随着发卡机构每个月向您的信用局报告您的新余额而立即发生变化。
如果试图从信用利用中压缩每一个可能的点，其决定值就是将其设置得相当低，但又要高于零。信贷专家John Ulzheimer解释说，数据表明，信用使用率为1%时，预测的风险要略低于信用使用率为0%，而信用评分也通常会反映这一点。两个主要信用评分之一的FICO首席科学家Tommy Lee是这样解释的，“信用使用率低表示您是以负责任的方式在利用信用卡。”
那么怎样才能将信用使用率控制在1%呢？如果您的目标信用评分是850，或者接近这个评分以便获得较低贷款利率，那么您设定信用使用率为1%就会帮助您获得更高的评分。您可能希望将信用卡清零，因为您知道定期使用信用卡会在使用额度中保留一小部分。
曾在信用局Equifax和信用评分公司FICO工作过的John Ulzheimer解释说，“如果您可以在接单结算日之前全额还清您的余额，那么您将得到一个余额为领的对账单，这就会显示在您的信用报告中。”或者，您在到期日前全额还清，并在下一个结算周期完全停止使用该卡，那么其余额也会是零。John Ulzheimer说，“假若您能够将数字控制在1%，情况会更好。”
您可以通过使用AZEO(All zeros except one)的策略来获取除一张余额为零外的所有信用卡，从而实现这一点。由于信用使用率是按总卡和每张卡计算的，因此您可能要使用最高限额的卡作为结单余额的卡。简单将所有信用额度加在一起，就可以算出1%的精准值。您也可以尝试在交易过帐后立即在线付款，以保持余额较低。或者，使用个人理财网站或发卡行网站每周检查一次信用额度的使用情况。然后付款，将使用额度下降，而不是要等到您的月度帐单收到时才付款。
假若您不能将其控制在1%的目标，该怎么办呢？专家建议，将信用使用率保持在10%以下是另一个可以值得实现的目标。Tommy Lee说，FICO信用评分最高的25%的人使用的信用使用率约为7%。如果您按时付款并相对于信用额度保持较低的余额，那么您的信用分数也会相当高。John Ulzheimer指出，如果您对信用使用率是1%还是0%感到不安，值得说明的是，这两者都是极好的。如果没有1%的信用使用率，完全也可能获得850分。这又是如何实现的呢？可能是评分公司没有透露的“秘密参数”的一部分吧！
如何获得并保持较高的信用评分呢？没有什么比按时付款对您的分数更为重要了。拖欠付款会严重影响您的信用评分，拖延30天或30天以上的款项最多可以在您的信用报告中保留7年。另外，请轻度使用信用卡，并保持较低的余额，以降低信用使用率。
除此以外，请注意影响您信用评分的其他因素，比方说，即使检查您的信用报告是否出现错误(您可以登录www.annualcreditreport.com查看)；确保信用卡帐号开放；尽可能避免在间隔6个月之内增加信用额度(Credit application)；同时使用分期信贷(按月付款的贷款)和信用卡。最后，随时监控自己的信用，定期检查是保持财务健康的一部分。
[特别说明]本专栏所有文章为Pat编译或撰写，版权所有，欢迎转发，但未经许可，不得转载！假若您有任何关于汽车或房屋保险方面的问题，请发邮件到patlong668@gmail.com或者电话416-729-4381，笔者将尽可能早地联系或答复，谢谢您的阅读！
