2月份通常是许多人重点考虑退休储蓄的时期，尽管这其实可以在全年操作的。一个大家所关注的问题，就是您应该为注册退休储蓄计划(Registered Retirement Savings Plan，简称RRSP)走姿多少。对于这个问题，答案会有所不同，具体取决于谁来回答这个问题。
对于年轻上班族来说
对于开始进入职场的年轻人来说，他们应该考虑免税储蓄账户(Tax Free Savings Account，简称TFSA)的供款，而不是RRSP的供款。似乎20岁的年轻人有很长时间来为其退休投资，但其中可能有众多支出，包括教育、买车、房屋Down Payment、婚礼和孩子等方面，这些费用通常是在20-30岁的时手需要应对的。假若在这个阶段供款RRSP，就可能让您不得不借贷高利息款项，或者之后不得不从RRSP账号提钱，而需要交更好的税款。
RRSP提款可以用来支付其中的一些费用，包括教育和购房。终身学习计划(The Lifelong Learning Plan)允许我们从RRSP计划中提取高达$20,000的资金，以资助符合条件的专上教育。根据购房者计划，我们最多可以从RRSP供款中提取$35,000，购买符合条件的房屋。
当然，这并不是说，年轻人就不应该考虑储蓄退休。只是建议年轻人在考虑长期储蓄时，更要考虑满足短期需求。年轻人在RRSP供款可能不如将来高收入供款时那样有利可图，因为收入和应纳税款会有边际增加。从TFSA提款可以用于随着收入的增加，并在平衡其他计划早期生活费用，还可以用于RRSP供款。
人到中年之后
当您处于30 -40岁时，给RRSP供款的最大障碍就是那个时候的其他支出都在增加，包括房屋抵押贷款、产假(Maternity)或陪产假(Paternity leave)、育儿费用、小孩活动以及为小孩接受大专教育的储蓄。这样一来，主动规划和预算的重要性突显，有其是与潜在购房相关的投资。购买过于昂贵以至于无法节省退休金的房屋，或者仅仅为其他诸如家庭度假之类的奢侈品流出空间，这既可能是经济上的错误，也可能是婚姻上的错误。
每个人花销最多通常是40岁的时候，不过这取决于您是否有孩子以及何时要的孩子。在这个阶段存取多少钱很大程度上取决于个人因素，例如他们现有的退休储蓄、房屋抵押贷款的规模，计划退休的日期，是否有配偶和退休金，是否打算缩小住房规模以及他们是否能够获得遗产继承等。主动计划退休的人或拥有专业人士打理的人士可以确定自己每个月的储蓄目标。不过，这里不存在标准的法则。
银发族工作者
进入老年打工族，职业收入往往比较高。在储蓄者的职业生涯后期，RRSP供款以及由此产生的减税优惠可能会受益较高。RRSP供款时节税以及将来提款应缴税款之间的差异是RRSP的避税原则。当然，在您的职涯中尽早给RRSP供款以及由此产生的复合效应也很重要。那些假若在退休时搬入小的住房可能更有动力为RRSP供款，即使这意味着需要通过增加更多费用来缓慢地偿还抵押贷款。
不过，人们可能也面临一个风险，那就是老年时失业的问题，残疾或死亡，这些都可能阻碍退休储蓄目标的实现。这也就提醒大家不要等到50岁或60多岁才来增加退休储蓄。公司改组或者行业变革可能会让您在想获得理想报酬上挣扎。残疾、重大疾病或人寿保险等应在其职业生涯早期得到保障，并保持到储蓄者及其家属在财务上的独立。老年职业生涯的退休计划不仅对于设定适当的退休期望非常重要，而且要避免储蓄太小的风险以及工作时间过长的风险之间取得平衡。
雇员
作为雇员，应致力于最大限度地提高团体RRSP储蓄计划，包括相匹配的供款。雇主通常会缴纳雇员缴费的25-100%，以鼓励储蓄。团体RRSP计划通常是一件好事情，而费用也通常具有竞争力。在工资还没有进入自己银行之前就进行强制储蓄投资是非常有益的。薪金缴款还可以加快您的退税。原因是团体RRSP捐款没有预扣税款。相比之下，您将从银行账户中一行支出一笔后的费用，然后要等到4月才能获得退税。在团体RRSP中购买雇主公司的股票要小心，除非相对于其他投资选择而言，雇主能够增加匹配供款。原因可能是您与雇主接触过多。如果公司业绩不佳，不仅您在雇主股票上的投资表现不佳，而且奖金乃至工作都会面临风险，这些都可能发生在同一个时刻，那可能是灾难性的。
企业主
企业主可以在公司内进行储蓄和投资，也可以为RRSP供款。这些提款都可以采用薪金或股息的形式。工资只是创造RRSP额度，但股息却没有。企业主应该考虑到薪金，而不只是股息作为自己的薪酬策略。企业主的投资计划会比较复杂，但将报酬作为薪金是有意义得到，并且通常有理由给RRSP供款。新的分拆收入税(New Tax on Split Income)规则与2018年生效，如果公司或关联公司具有客观的投资收益，则可能增加营业收入的应纳税款。这进一步增加薪金和RRSP供款的潜在利益，从而减少公司投资收入和应纳税款。
RRSP供款多少为合适？
为RRSP供款多少为合适，取决于很多个人因素。财务专家和媒体可能喜欢引用经验法则，因为这样易于理解，并为储户提供一些与其自身经验关联的东西。事实上，您需要为退休储蓄多少，取决于许多个人因素。例如，一百万的免税TFSA能够比100万的延税RRSP能够提供更多的退休支出。明确地说，这并不能说明RRSP不好，因为取款时会产生税款，但这只是一个例子，说明同样100万，在不同储蓄者之间会产生不同的结果。
