[编者启] 本文翻译自Toronto Star上的一篇文章，作者是地产律师，希望读者可以从作者的经历对房屋保险有更好的认识。很高兴地说，除了最近一个客户的特别选择之外，所有客户的保障都是最好的，当然也包括我自己！
对于房屋保险来说，也可能只有在看到自己的整个物业被火焰吞噬，您才会感受到它的重要性！这里介绍的就是我的亲身经历。
三年前，我的生意伙伴Ben和Jill，再加上我太太与本人，在安省一个小镇投资$230,000购买了一套Triplex。我们拥有很好的租客，并雇佣了当地的物业管理，出租后有稳定的现金流。
在房屋交割之前，我给我的保险代理人致电，让他找到安排最好的保障。他建议我们将物业重建成本(Replacement cost coverage)设置为$439,000，再加上租金损失(Rental loss)保障。与此同时，Ben也告诉本人，他拿到了一个便宜得多的保险报价，那样一来，自然可以降低我们投资物业的运营成本。但在最后，我们选择了保障最好的那个保单。
作为一名律师，我经常建议我的客户尽可能购买最好的保险。我也遵从自己的建议。在市场上，房屋保险通常划分为四种类型：
1) 为那些无法承受正常承保要求的保费的客户所提供的基本保障；
2) 基本的或Named perils的保险单，也就是对特定风险提供保障的保单；
3) 比较宽泛的保险单，承保直接的物理损失或损坏的所有风险，但特定的损失，诸如地震排除在外。如果损坏不是有保单中制定的内容所引起，则不提供保障；
4) 全面的保障，那就是除特定的损失以外的所有因素都能够保障。
当然，市场上对于不同类型的保障可能有不同的叫法，最好是问你的保险代理人，让他做出回答。与此同时，我也建议大家购买至少$200万的责任险。对于出租房，建议购买租金损失保障。
再回到我自己的物业。在过去的5月，Ben致电给我，说从Youtube上看到我们投资的物业起火了，这是一位邻居录制的，看到消防队员们正在救火。当保险评估师(Adjuster)获得两个超过$460,000的竞争性重建报价，再加上常低清理和租金损失时，我感到震惊！在2016年这这整个物业我们的投资只是$230,000。而现在一转眼获得$493,000的保费，再加上$25,000的清理费，几乎是索赔金额。
假若我们当年购买了便宜的保险，这场火灾一定是我们的一场金融灾难！Ben现在也开始最好保障的重要性，您呢？
