退休是大多数加拿大人财务计划的顶峰。然而，金融行业往往过于关注投资，而忽视了一些可以让退休生活更加稳健的替代策略。本文将介绍六种鲜为人知但非常有效的退休策略，帮助你更好地规划未来。
1. 部分RRIF转换
如果你有符合条件的养老金收入，可能有资格享受养老金收入税额减免，这是一项可以减少纳税额的税收抵免。尽管现在越来越少的退休者享有固定福利养老金，但大多数人拥有注册退休储蓄计划(Registered retirement savings plans，简称RRSP)。你可以在64岁时将RRSP转换为注册退休收入基金(Registered Retirement Income Fund，简称RRIF)，65岁后RRIF的取款将符合养老金收入的减免条件。
如果你不愿一次性将全部RRSP转换成RRIF，可以选择部分转换。比如，可以将$14,000的RRSP转换为RRIF。从65岁到71岁这段时间，每年提取$2,000的RRIF取款几乎可以免税。七年内，累计$14,000的税收减免可能为每年节省$400，到72岁时累计可节省约$2,800。对于夫妻来说，这个节省金额可能超过$5,000，尤其对于财务紧张的退休夫妇来说，这笔资金尤为重要。
2. 推迟领取加拿大养老金计划(CPP)
推迟领取加拿大养老金计划(Canada Pension Plan，简称CPP)是一项常被忽视但极具价值的策略。你可以选择从60岁开始领取CPP，也可以推迟到70岁。推迟领取CPP会增加你的每月养老金收入。如果你身体健康，并且预计可以活到80多岁甚至90多岁，推迟领取CPP往往是更优的选择。
从财务角度来看，如果你想在退休后取得更好的收益，需要保证每年净回报率超过6%，这对于普通的退休者而言是相当困难的。因此，推迟领取CPP对多数健康的退休者来说是有利的，因为这样不仅可以获得更高的养老金，还可以简化未来的退休规划。
3. 保证收入补助(GIS)
对于低收入退休者，推迟领取CPP还有另一个好处——有助于你在65岁时申请到保证收入补助(Guaranteed Income Supplement，简称GIS)。GIS是一项针对老年保障金(Old Age Security，简称OAS)领取者的收入补助，收入越低，获得的补助越多。单身或离异的退休者，如果收入低于$21,000，就有资格申请GIS，夫妻共同收入低于$51,000时也可能有资格。此外，使用免税储蓄账户(Tax-free savings account，简称TFSA)而非RRSP进行储蓄，可能会对低收入者更加有利，因为TFSA取款不算作应税收入，从而有助于增加GIS和其他政府福利。这些策略对于低收入群体来说往往被忽视，但实际上却非常重要。
4. 以房贷养老
退休后负债曾被视为禁忌，但在某些情况下，借助住房贷款或逆按揭可能是一个合理的选择。如果你住在昂贵的城市，且不希望耗尽投资资产，利用房屋净值可能为你提供更多的选择。你可以选择缩小住房规模、出售房产后租房，或者搬进养老院。如果你选择通过抵押贷款或逆按揭来延迟这些选择，也是可以考虑的。尽管金融行业可能不喜欢这个概念，因为他们主要通过管理投资资产赚钱，但对于一些不愿意动用投资资本的退休者来说，利用房屋净值是一种让生活更轻松的方式。
5. 移居国外
由于加拿大的生活成本较高，一些接近退休或已经退休的人可能会选择移居国外来延长自己的退休储蓄。世界上许多国家如葡萄牙、墨西哥和巴拿马等都有退休签证或居留项目，适合希望移居的退休者。对于那些追求提早退休的群体，移居海外可以帮助他们更快实现财务独立。哥斯达黎加、厄瓜多尔和泰国等国家还提供数字游牧签证，允许远程工作的人在当地居住。
6. 半退休模式
很多人为了追求财务独立，在职业生涯的最后几年全速前进，目标是在完全退休前尽可能多地储蓄。然而，对于那些40多岁或50多岁、已经接近退休目标的人来说，过渡到兼职工作或者选择一份更轻松的工作可能是更好的选择。半退休模式可以帮助你逐步过渡到完全退休状态，同时减少工作压力，增加自由时间，提前适应退休生活的节奏。
主流的退休规划往往过于强调最大化RRSP储蓄、追求高投资回报以及依赖分红收入。实际上，采用一些替代策略，如推迟领取养老金、利用房屋净值、移居海外等，可能会让你的退休生活更加充实。无论你是否与财务规划师合作，花时间了解这些策略都有助于你实现更好的退休生活。
