对于那些刚刚进入职场的人来说，工资扣除可能是一个令人不愉快的惊喜——一堆代表你无法立即领取的工资的字母。其中包括加拿大养老金计划(Canada Paension Plan，简称CPP)的缴费，虽然现在可能感觉不到，但这些钱会随着你的工作生活而积累起来，为退休创建一个养老金。以下是关于CPP的一些常见问题的答案：
什么是加拿大养老金计划？
加拿大的每个有薪工作者，除了魁北克省外，从自由职业者和小企业主到大公司的员工，都自动成为国家养老金计划的一部分。不可能自愿退出。这意味着你必须通过工资单扣除来为养老金基金做出贡献。雇主和员工都必须向CPP缴纳费用，对大多数人来说，你的缴费水平与你工作的公司匹配。“基本上，我们都在为这个非常庞大的国家养老金计划支付费用，这个计划由专业人员管理，”HighView Financial Group的财富规划副总裁兼负责人Ian Calvert说道。
谁受CPP保护？
在加拿大每年赚取超过$3,500的人都受到国家养老金计划的保护，除了魁北克省——该省在1960年代建立联邦计划时选择退出，并改为管理自己的省级计划。魁北克养老金计划的运作方式与国家方案相同，为在工作生活中为计划缴费的工人提供退休收入。阿尔伯塔省去年宣布正在研究潜在退出国家养老金计划的可能性，并打算用自己的计划取而代之。这一举措的财务细节尚未确定，而且尚不确定该计划是否会实施。CPP还向合格个人支付残疾和生存者福利。
我每年要缴多少钱？
对于2024年，基本豁免金额保持不变，为$3,500——任何收入低于此金额的人都免除了向计划缴费的义务。超过此金额的任何收入都符合CPP的缴费条件。从今年开始，有两个变化需要注意。基本上，第一层的门槛提高到了$68,500。收入低于这个金额的工人将把他们的收入的5.95％缴纳给养老金计划，雇主将匹配这个数字。政府还引入了一个新的第二工资层用于缴费。收入超过$68,500的工人将按照额外收入缴纳四个百分点，最高到$73,200。自2019年以来，这一系统一直在逐渐实施。
这些变化意味着自2019年以来向CPP缴纳过费的人退休时将会看到更高的福利，但Calvert指出，最大的增幅将是对刚刚进入职场的一代人。他说：“目标是到他们从事工作的30年后退休时，（养老金福利）可能比今天高50％。”如果是自雇人员，工人既是员工又是雇主，第一层为合并的11.9％，第二层为额外收入的8％。
CPP养老金平时去哪儿了？
这些从你的工资单中扣除的重复款项并不闲置。相反，独立管理的基金经理将不需要用于支付养老金、残疾或生存者福利的资本重新投资。加拿大养老金计划投资委员会管理这些资金。截至2023年9月30日，该基金净资产为$5,760亿。“这些资金是由专业人员代表我们进行管理的，以确保该计划的可持续性，以确保当我达到退休日期时，会有足够的资金…而不会危及下一代的需求，”Calvert说道。与许多大型养老金基金一样，CPP投资拥有房地产、私募股权和基础设施以及债券和上市公司等资产。
CPP是否足以退休？
Calvert解释说，CPP是退休收入的三个支柱之一，另外两个是私人养老金计划和个人储蓄，如注册退休储蓄计划。他补充说，CPP在退休规划中起着重要作用——它是一种稳定、稳固的收入来源，每年根据通货膨胀进行调整——但单独靠它退休是不够的。对于2024年，65岁退休的最高月领取金额为$1,364.60。并非每个人都领取最高金额，该金额根据他们的缴费和工作年限计算。联邦政府表示，10月份的平均每月支付金额为$758.32。65岁是标准的退休年龄。如果工人在那之前退休（你可以开始领取CPP的最早年龄为60岁），他们的支付金额会较少。但是，一些人可能选择推迟到70岁退休。Calvert说：“如果你推迟，每个月，你的福利会变得更高一点。”他补充说，在寻找退休时，没有一种大小适合所有人。
