说到欠债和开支,总有人跌入这样或那样的误区。有时,小奢侈一把并不会打乱你的长期理财目标的,但是如果一直过度花销,不为退休之后的生计作打算,那么以后的日子你会被各种债务压得喘不过气儿。今年,加拿大的债务收入比例为1.63,意味着加拿大人每挣$1,就欠银行、信用卡公司、汽车经销商等$1.63。Credit Counselling Society (CCS)的一份最新调查显示,虽然66%的加拿大人认为自己有不错的理财意识,但其实很多人却一直在错误的理财道路上越走越远。
1. 冲动购物,入不敷出
加拿大人对于债务越来越习以为常了。这种心态有时也是必要的,毕竟只要按时把账单还了就没什么事。但问题是,有些人见到新品上市就不顾一切地揽入怀中,结果每个月不仅“月光”,而且还难免要欠债。在最新的Consolidated Credit调查中,35%的加拿大人称,最大的债务来源于冲动购物。
2. 动不动就买车
由于新的理财模式的出现,加拿大的车贷增长速度快于其它类型的贷款。十年前,车贷的还款年限一般是四年,然后逐渐延长至五年。而今,这个期限一般是七年或者八年,使得消费者觉得越来越易承受。很多人一看有新车上市,内心便蠢蠢欲动,但是你看到的那些车,谁开着也并不代表就是谁的,大多数都是银行的。
要贷款买车之前,建议大家先冷静一下,坐下来算算自己能否承担那么多项开支:车贷、油钱、保险、维修费。CCS的CEO Scott Hannah指出,买车最划算的方法是买已经开了4年的车,然后趁开够10年之前卖掉。如果买的是新车,那就开10年左右,以弥补它贬值的部分。
3. 看见房子就像买
上几代人要个有两室带车库的房子,能放下一辆车,就心满意足了,但是如今的人在买房时更青睐三室的房子,还要能停两辆车的车库。“差别在于,上几代人能否付清贷款,但是现在的人即使退休之后还欠着债。现在的人在买房子时往往会问‘我能买几套’,而不是‘我买得起几套’。” Hannah说。同时,放贷的银行会问“在不冒风险的情况下,我们能贷给这个人多少钱”,他们可没有考虑借贷的个人能否偿还那么一大笔贷款。
4. 没有预算计划
如果不想过得捉襟见肘,那么首先要把家庭想成一个企业。企业经营的第一原则是什么?支出不能超过收入。Consolidated Credit调查发现,加拿大家庭平均欠债$20,759,这还不包括贷款欠债。它建议集齐三个月的各种账单,除了银行账单等,别忘了油钱及百货等日常花销。看看这些加起来总会多少钱,再摸摸钱包,看看是花超了还是有所剩余。预算不应该被看做是一种舒服限制,其实是在解放你呢,只要执行预算,你就不用担心会破产。
5. 不储备退休金
Hannah指出,加拿大为退休存钱的人太少了,还有很多人存的不够。“只存收入的10%是不够的,最少要存15%。因为现在的返还率太低了。BMO Nesbitt Burns最新的一份问卷调查显示,45至64岁的加拿大人都没有合理的储蓄计划。被调查的这部分人平均想储备的退休金为$818,000,但事实上他们只储备了$258,000。其中一个原因是存不起这么多。专家建议设自动提款计划,这样银行会定期从你的账户中提走退休金。