人生往往不按计划进行，婚姻破裂便是一个常见但难以预料的情况。离婚不仅仅是情感上的挑战，还会对财务状况造成重大影响。据统计，离婚可能导致夫妻的资产总值减少42%。这个数字看似夸张，但如果仔细思考，这并不难理解：分居后，需要维持两个家庭，生活成本大幅增加；房产出售可能涉及中介费和抵押贷款罚金；房产和其他投资在被迫出售时，往往无法获得理想的价格，还有可能因提前出售而产生资本增值税。离婚本身的费用也不容小觑，包括法律、调解、会计和精算等服务费用。此外，离婚带来的情感创伤也可能对个人健康造成影响。
财产分割的影响
在理论上，离婚后的财产分割应该很简单，即将婚姻期间获得的所有资产平均分配。然而，实际操作中可能会有许多争议。以50岁的夫妻山姆(Sam)和詹妮弗(Jennifer)为例，他们有一对14岁的双胞胎孩子，并拥有一套价值$200万的房子，还剩$50万的抵押贷款。詹妮弗的投资、储蓄和婚姻期间积累的养老金共计$50万，而山姆的资产总额为$70万。山姆是一名工程师，年收入$22万，而詹妮弗是一名教师，年收入$10.5万，并将享有养老金。
按照常规，山姆和詹妮弗的资产总额应为$120万，平均每人应分得$60万。这意味着山姆需向詹妮弗支付$10万的平衡款。山姆可以将其注册退休储蓄计划(RRSP)中的$10万免税转移到詹妮弗的RRSP中，而不受詹妮弗的供款额度限制。然而，财产分割的复杂性不止于此。例如，赡养费是一次性支付还是分期支付？一次性支付通常更受双方欢迎，因为这有助于双方尽快走出婚姻的阴影，但其计算方式往往存在争议。
婚姻房产的处置
婚姻房产净值为$150万，按理应平均分配，双方各有$75万的权益。如果詹妮弗选择留在房子里，她需要筹集$75万来买断山姆的份额。如果她选择重新抵押房子，她将面临$125万的新抵押贷款，这意味着每月约需支付$7,300的抵押贷款，这对于詹妮弗而言将非常困难，银行也未必会批准。即使获得批准，詹妮弗也将陷入“房产富有、现金贫困”的局面，这是我们不推荐但离婚后常见的情况。
即使有每月大约$4,000的子女抚养费和赡养费，詹妮弗依然难以维持这笔抵押贷款，因此她可能不得不卖房并选择较小的房产。同样，山姆在支付子女抚养费和赡养费的情况下，也无法维持当前的抵押贷款。虽然一次性支付可能有助于房地产的处置，但在这种情况下，出售婚姻房产可能是更明智的选择。
重建财务未来
通过出售婚姻房产，山姆和詹妮弗各自可以获得约$130万(包括房产出售的$70万和各自$60万的投资资产)，这为他们重建财务未来提供了更多选择。即使他们各自购买一套$90万的较小房产，并在未来15年内承担$40万的抵押贷款，他们也能够维持这些支付，并将剩余资金用于退休投资。对于那些在离婚前可能不太参与财务管理的人，找到一个有财务头脑且能在脆弱时期提供同情和建议的人非常重要。
根据上述案例，詹妮弗在62岁时可全额退休，并在95岁时拥有$400万的资产。山姆可以在65岁退休，拥有$270万的投资组合，并在95岁时拥有$800万的资产，假设赡养费在65岁时停止支付，子女抚养费在孩子18岁时结束。如果他们没有离婚，到95岁时，他们的联合资产总值将达到$1,700万，比单独生活的资产总值高出42%。当然，不同的生活方式和工作决定可能会显著减少他们的资产总值，例如帮助孩子或孙子女。然而，离婚后的财务状况并不能完全体现生活的全部内容。虽然最终他们可能会有可观的资产，但出售家庭房产和缩小生活规模的压力可能是非常情感化和困难的。
简化离婚过程
离婚程序可以是友好的、合作的和经济有效的，也可以是冗长、昂贵且令人疲惫的。最终，你需要选择为你认为正确的事情而斗争，并放弃那些不值得争斗的事情。孩子的福祉是最重要的，与你的身心健康一样。每个人的抵抗力越小——这意味着积极回应律师并对财务状况保持透明——离婚程序就会越快解决，成本也会越低，双方也能尽早走出婚姻的阴影。一种匿名帮助规划此类事件的方法是使用在线工具来模拟不同的财务情景，而不是直接与财务规划师讨论。没有人会在结婚时预期离婚。但生活在于适应新的现实。你适应得越好，离婚后获得体面财务状况和平静心态的机会就越大。
