在加拿大，信贷使用率达到了历史新高，而许多人将其债务归咎于高利率和通胀压力。然而，事实上，加拿大央行(Bank of Canada)的利率变化仅对浮动利率的信贷产品产生影响。对于固定利率的信贷产品，如信用卡和个人贷款，利率下降并不会立即带来好处。
信用卡利率通常只在你错过还款时才会发生变化。一旦错过还款，年利率(Annual percentage rate，简称APR)可能会上升多达5%。而为了让利率再次降低，你需要连续12个月按时还款。随着平均信用卡余额的增加，消费者面临着更高的最低还款要求。再加上房租和房贷成本的上升，许多加拿大人正在努力平衡生活必需品的购买与还清债务的需求。可支配收入的减少促使贷款机构采取更加谨慎的信贷政策，结果是信贷审批变得更加严格，贷款限额降低，且附加了更严苛的条款和条件。因此，不要等待外部因素的改变或利率的下降，而是应主动采取措施来管理你的债务，这对于你的长期财务稳定和整体健康将是非常有益的。以下是三个原因，说明为什么现在处理债务比等待更值得：
1. 长期债务带来的非财务成本
债务不仅仅影响财务状况，它还渗透到生活的方方面面。为了应对还款压力，人们常常会感到焦虑和紧张，这些压力可能导致一系列的健康问题，如高血压、头痛、睡眠障碍、身体疾病和整体的不适感。财务问题也常常引发个人关系中的紧张和冲突，不论是伴侣之间、家庭成员之间，还是朋友和同事之间。债务甚至可能影响你的职业生涯，迫使你留在一份收入较高但不满意的工作中，从而限制了职业发展的机会，例如创业或成为顾问。
此外，债务还会降低你的生活质量，限制你旅行、参加家庭活动、追求爱好或享受与同龄人相似的生活方式的能力。为了减轻债务带来的非财务负担，有些人可能会试图通过消费来提升生活质量，但这种做法往往会导致更多的债务、压力和焦虑。
2. 债务影响长期财务目标
债务带来了机会成本，这意味着当你选择一种方案时，会错失其他潜在的收益。在债务的背景下，用于还债的钱会减少潜在的投资机会，以及享受复利增长的机会。复利指的是你的投资收益也会产生收益，这种复合效应可以在长期内带来显著的投资增长。
对于像注册教育储蓄计划(Registered education savings plans，简称RESP)这样的投资，其中一部分符合政府补助资格，或雇主赞助的注册退休储蓄计划(Registered retirement savings plan，简称RRSP)的匹配福利，你可能会错失这些可以进一步增加储蓄的免费资金。专注于还债会让你错失投资增长的机会，从而大幅减少储蓄。这意味着你可能无法像希望的那样帮助孩子支付高等教育费用，可能需要推迟退休或在退休后继续工作，甚至无法为子孙后代留下财务遗产。
债务就像一个时间小偷。尽早解决债务并制定计划来管理和减少债务，将提高你实现目标的能力。
3. 债务限制你对资金的控制
在当前的信贷环境下，将收入中的大部分用于偿还债务会严重限制你的财务控制能力。高利率和还款压力会让你感到被债务束缚。你的信用利用率和还款记录会影响你的信用评分，从而可能使未来的借贷变得更困难或成本更高。
现有的债务也会限制你抓住其他机会的能力，例如投资或继续教育以提升职业生涯。管理还款的持续压力会削弱你的决策能力，导致财务决策失误。如果债务严重逾期，债权人和法院最终可能会决定你的薪水如何分配。因此，采取主动措施来重新控制你的财务状况，以避免债务带来的严重财务后果是至关重要的。没人能预测利率何时会显著下降，或是否会回到疫情前的历史低点。
用一种信贷形式(如房屋净值信贷额度)来偿还另一种债务(如信用卡)，只是在推迟问题的发生。更好的方法是制定紧急预算，选择一种还债策略，设定切实可行的目标以跟踪进展，并在必要时寻求帮助，以恢复你的安心与财务稳定。
